个人养老金账户值不值得开？算清三笔账再决定

它的核心是税收优惠，不是高收益理财。收入越高、税率越高的人越划算；年收入不到起征点的人，开了反而多一层锁定。三个测算帮你判断。

节税怎么算

节税额 ≈ 缴存额 ×（你的边际税率 − 3%）。边际税率 10% 的人每年最多省约 840 元，20% 约 2040 元，45% 可达 5040 元。收入未达起征点的人开立后反而多缴 3%。

账户里能买什么

可购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类。收益自负，不保本，与其他投资一样有波动风险。

流动性代价

达到领取条件（退休、完全丧失劳动能力、出国定居等）前一般不能提前支取。这笔钱应使用长期不动的闲钱，不宜挤占应急储备。

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